Co to jest stosunek wartości kredytu do wartości?

17 lutego 2021
Category: Będziesz Musiał

Dowiedz się, dlaczego pożyczkodawcy obliczają stosunek wartości kredytu do wartości kredytów samochodowych

Współczynnik kredytu do wartości lub LTV to po prostu stosunek kwoty pożyczki do wartości rynkowej aktywów, które mają zostać zakupione wraz z pożyczką. LTV jest miarą ryzyka. Opisuje, jaka część pożyczki jest zabezpieczona wartością w świecie rzeczywistym.

Jak obliczyć LTV dla kredytu samochodowegoLTV kredytu samochodowego to po prostu stosunek kwoty kredytu do wartości rynkowej samochodu.

Wartości LTV są zwykle wyrażane w procentach. Jeśli więc pożyczysz 20 000 USD na zakup samochodu za 20 000 USD, Twoje LTV wyniesie 100% [100% = 20 000 USD / 20 000 USD]. A jeśli z jakiegoś powodu musisz pożyczyć 25 000 USD, aby kupić samochód za 20 000 USD, LTV wyniesie 125% [125% = 25 000 USD / 20 000 USD].

Możesz sprawdzić wartość rynkową swojego samochodu, korzystając z usług szacowania wartości samochodu oferowanych przez firmy takie jak Edmund’s lub Kelley Blue Book.

Dlaczego pożyczkodawcy obliczają LTV dla kredytów samochodowych?Gdy pożyczkodawca pożycza pieniądze, oczekuje, że pożyczkobiorcy je zwrócą. Jednak niektórzy pożyczkobiorcy nieuchronnie nie spłacą swoich pożyczek, stwarzając ryzyko dla pożyczkodawcy za każdym razem, gdy udziela pożyczki.

Aby się zabezpieczyć, pożyczkodawca może wymagać zabezpieczenia (składnika aktywów stanowiącego zabezpieczenie spłaty) każdej ze swoich pożyczek. Zwykle w przypadku kredytów samochodowych i mieszkaniowych zabezpieczeniem jest sam samochód lub dom.

Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci swojej pożyczki, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie w celu odzyskania strat. Może się wydawać, że zabezpieczenie całkowicie eliminuje ryzyko pożyczkodawcy, ponieważ w ten czy inny sposób może odzyskać swoje pieniądze. Jednak pożyczkobiorcy regularnie pożyczają więcej niż potrzebują na zakup swoich samochodów i domów z różnych powodów – takich jak finansowanie produktów ochronnych do swoich pożyczek lub przenoszenie ujemnego kapitału własnego (lub zadłużenia z poprzedniej pożyczki) do nowych pożyczek. W rezultacie pożyczkodawcy często pożyczają więcej pieniędzy za pośrednictwem pożyczek, niż mają zabezpieczenie swoich pożyczek.

Ustalając maksymalne LTV dla pożyczek, pożyczkodawcy zapewniają, że nigdy nie narażają się na zbyt duże ryzyko.

Wpływ zaliczki na LTVNajłatwiejszym sposobem na zmniejszenie LTV jest pożyczenie mniejszej ilości pieniędzy. Jeśli jesteś nastawiony na zakup lub refinansowanie konkretnego samochodu, ale Twój LTV jest zbyt wysoki, aby otrzymać zgodę, Twój pożyczkodawca może poprosić Cię o zaliczkę, która zmniejszy kwotę pieniędzy, którą musisz pożyczyć, obniżając LTV.

Przykład: wartość pożyczki do wartości kredytu samochodowegoZałóżmy, że chcesz kupić samochód o wartości 15 000 USD, ale musisz sfinansować 2 000 USD ujemnego kapitału własnego (tj. Długu z poprzedniej pożyczki) na zakup. Dodatkowo chciałbyś kupić produkt ochrony usługi za 500 USD. Będziesz musiał pożyczyć nie tylko 15 000 USD na swój samochód, ale dodatkowe 2500 USD na ujemny kapitał własny i produkt ochronny, co daje całkowitą kwotę pożyczki, której szukasz, 17 500 USD.

W przypadku Twojej pożyczki LTV wyniesie 116,67% [116,67% = 17 500 USD / 15 000 USD], co oznacza, że ​​potrzebujesz pożyczkodawcy, który udzieli pożyczek na tak wysokim poziomie, co wielu robi. A gdybyś miał zalegać z tą pożyczką – nie żeby to zrobił – twój pożyczkodawca odzyskałby wartość rynkową twojego samochodu tylko w momencie, w którym twój samochód został spłacony, kiedy odzyskałby samochód. Zatem dodatkowa kwota kredytu o 16,67% do wartości samochodu jest ryzykowna dla pożyczkodawcy.

Teraz załóżmy, że pożyczkodawca jest skłonny udzielić ci pożyczki, ale tylko przy LTV wynoszącym 110%. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z tego pożyczkodawcy, będziesz musiał wpłacić zaliczkę. Możesz obniżyć LTV do 110% LTV, dokonując pierwszej wpłaty w wysokości 1000 USD, ponieważ pożyczka w wysokości 16 500 USD [16 500 USD = 17 500 USD – 1000 USD] na samochód o wartości 15 000 USD da LTV na poziomie 110% [110% = 16 500 USD / 15 000 USD ].

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy