Dlaczego ludzie nienawidzą odwróconych kredytów hipotecznych?

17 lutego 2021

Pomimo, że setki tysięcy starszych Amerykanów zaciągają odwrócone kredyty hipoteczne i ankiety pokazujące, że ci emeryci są zadowoleni z wyników, niektórzy ludzie nadal mają do nich silną niechęć.

W prawie każdym przypadku, jeśli sięgniesz głębiej, duża część nienawiści do odwróconych kredytów hipotecznych wynika z niezrozumienia lub braku wiedzy na temat produktu. Oto niektóre z głównych powodów, dla których ludzie mogą nienawidzić odwrotnych kredytów hipotecznych – oraz kilka kontrapunktów, które warto rozważyć.

Strach przed nieznanym

Jeśli nie wiesz, jak działa odwrócony kredyt hipoteczny, ale słyszałeś, że ma złą reputację, możesz go nie lubić czysto instynktownie – rzeczy, które są nowe lub zagmatwane, są często odrzucane. Ale zamiast zapukać do czegoś, o czym się nie dowiedziałeś, oto kilka faktów, które pomogą Ci zrozumieć odwrócone kredyty hipoteczne.

Większość odwróconych kredytów hipotecznych jest uzyskiwana za pośrednictwem programu hipoteki konwersji kapitału własnego (HECM) ubezpieczonego federalnie. Właściciele domów w wieku 62 lat i starsi mogą zaciągnąć pożyczkę pod zastaw kapitału, który zgromadzili w swoich domach w formie pożyczki. HECMS nie podlegają regresowi, co oznacza, że ​​nigdy nie będziesz musiał płacić więcej, niż jest wart Twój dom w momencie sprzedaży, nawet jeśli saldo kredytu przekroczy wartość domu.

Chociaż istnieją pewne wymagania dotyczące pożyczkobiorców – w tym pozostawanie na bieżąco w zakresie ubezpieczenia domu, podatku od nieruchomości i utrzymania domu – możesz swobodnie korzystać ze swoich wpływów z pożyczki w dowolny sposób.

Odwróć mity dotyczące kredytów hipotecznych

Istnieje kilka „mitów dotyczących odwróconego kredytu hipotecznego – powszechnych przekonań na temat pożyczki, które nie są oparte na faktach.

Te mity obejmują:

  • Bank będzie właścicielem Twojego domu
  • Możesz stracić dom lub zostać wyrzuconyDorosłe dzieci nie mogą odziedziczyć domuJednym z największych nieporozumień dotyczących odwróconej hipoteki jest to, że bank będzie właścicielem Twojego domu, jeśli otrzymasz odwrotną hipotekę. To wcale nie jest prawda. Kiedy właściciel domu zaciąga odwrócony kredyt hipoteczny, zachowuje tytuł do domu, tak jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego typu „forward.

    Odwrócone kredyty hipoteczne nie stają się wymagalne i płatne, dopóki ostatni żyjący kredytobiorca nie umrze lub nie opuści domu. Dopóki spełniasz określone wymagania dotyczące podatków, ubezpieczenia i utrzymania, nie zostaniesz wyrzucony z domu.

    Chociaż odwrócone kredyty hipoteczne muszą być spłacane (co często odbywa się poprzez sprzedaż domu), nie jest to jedyna opcja. Jeśli dorosłe dzieci są sentymentalnie przywiązane do domu lub chcą go zatrzymać w rodzinie, spadkobiercy mają możliwość spłaty odwróconej hipoteki innymi dostępnymi im środkami. A jeśli dom zostanie sprzedany, aby spłacić pożyczkę, często są to pieniądze ze sprzedaży, które nadal są dziedziczone przez Twoich spadkobierców.

    Dorosłe dzieci chcą spadku

    Wielu dorosłym dzieciom nie podoba się pomysł, by ich rodzice pożyczali pieniądze pod zastaw domu, ponieważ te dzieci chcą otrzymać spadek. Chociaż prawdą jest, że spadkobiercy będą odpowiedzialni za spłatę pożyczki po śmierci rodziców, należy pamiętać o kilku czynnikach.

    Odwrócone kredyty hipoteczne ubezpieczone przez Federal Housing Administration nie podlegają regresowi, co oznacza, że ​​dorosłe dzieci nigdy nie będą musiały płacić więcej, niż jest wart dom w momencie sprzedaży.

    „Kiedy odwrócona hipoteka staje się wymagalna i płatna w wyniku śmierci kredytobiorcy, a nieruchomość zostaje przekazana testamentem lub z mocy prawa spadkobiercom, strona ta (lub strony, jeśli jest wielu spadkobierców) może spłacić dług HECM, spłacając mniejsze saldo kredytu hipotecznego lub 95% bieżącej wycenionej wartości nieruchomości , wyjaśnia grupa reverse mortgage, National Reverse Mortgage Lenders Association w swoim przewodniku dla konsumentów po odwróconych hipotekach.

    Dorosłe dzieci powinny również zdawać sobie sprawę, że po zaciągnięciu przez ich rodziców odwrotnego kredytu hipotecznego mogą pozostać pieniądze. Jeżeli spadkobiercy pożyczkobiorcy zdecydują się spłacić pożyczkę, sprzedając dom swojej mamy lub taty, wszelkie pieniądze pozostałe po spłacie pożyczki trafiają do spadkobierców.

    Odwrotne opłaty hipoteczne

    Odwrócona hipoteka ma opłaty podobne do wszelkich innych pożyczek ubezpieczonych przez Federal Housing Administration. Obejmują one wstępną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 0,5% lub 2,5% w zależności od wykupionej kwoty. Ponadto przez cały okres trwania kredytu zostaniesz obciążony roczną składką na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 1,25% salda kredytu hipotecznego.

    Wszystkie te opłaty mają na celu ubezpieczenie pożyczki i zapewnienie, że zawsze masz dostęp do wszelkich pozostałych środków, nawet jeśli pożyczkodawca zbankrutuje. Zapewnia również gwarancję braku regresu, co oznacza, że ​​nigdy nie będziesz winien więcej niż wart jest Twój dom w momencie sprzedaży.

    Oprócz opłat, które pożyczkobiorcy płacą Federalnej Administracji Mieszkaniowej, istnieją standardowe tytuły, podatki i opłaty pożyczkodawcy, które różnią się w zależności od dostawcy. Dobra wiadomość jest taka, że ​​według Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, agencji zarządzającej programem, pożyczkodawcy nie mogą pobierać opłaty początkowej przekraczającej 6000 USD.

    Saldo pożyczki, które rośnie

    Niektórym osobom mogą nie podobać się odwrócone kredyty hipoteczne, ponieważ są to pożyczki amortyzowane ujemnie, co oznacza, że ​​saldo pożyczki rośnie w czasie. Różni się to od tradycyjnego kredytu hipotecznego, w przypadku którego saldo pożyczki zmniejsza się, gdy pożyczkobiorcy dokonują płatności co miesiąc.

    Ponieważ pożyczkobiorcy płacą za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, zagrożenie nadmiernym wzrostem salda pożyczki jest zminimalizowane, ponieważ pożyczkobiorcy są chronieni, jeśli saldo kredytu przekroczy wartość domu.

    Chociaż każda sytuacja jest inna, ankieta przeprowadzona przez AARP wykazała, że ​​prawie 90 procent osób w wieku powyżej 65 lat chce pozostać w swoim miejscu zamieszkania tak długo, jak to możliwe. AARP poinformował również, że 93 procent pożyczkobiorców stwierdziło, że ich odwrócone kredyty hipoteczne miały przeważnie pozytywny wpływ na ich życie, w porównaniu z 3 procentami, którzy stwierdziły, że efekt był w większości negatywny.

    Odwrócony kredyt hipoteczny może nie być odpowiednim rozwiązaniem dla każdej osoby, ale nadszedł czas, aby ludzie zaczęli zdawać sobie sprawę, że jest to bezpieczny sposób, aby umożliwić starszym Amerykanom pozostanie w domach i wygodne życie na emeryturze.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy