Kiedy jest najlepszy czas na opłacenie rachunku karty kredytowej?

17 lutego 2021

Termin nie jest jedyną możliwością. Możesz również opłacić rachunek wcześniej lub dokonywać wielu płatności każdego miesiąca.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Co najmniej należy co miesiąc opłacać rachunek karty kredytowej przed terminem płatności. Ale w niektórych przypadkach możesz zrobić sobie przysługę, płacąc ją jeszcze wcześniej – gdy wykorzystanie kredytu zbliży się do (lub przekroczy) 30%. Oto dlaczego tak jest.

Dlaczego warto zapłacić wcześniej

Termin płatności rachunku karty kredytowej oznacza po prostu, że cykl rozliczeniowy dobiegł końca i nadszedł czas na spłatę. Termin płatności niekoniecznie musi być datą zgłoszenia aktualnego salda do biur informacji kredytowej. Dlatego warto zapłacić rachunek na długo przed jego terminem.

Aby wyjaśnić dlaczego, cofnijmy się o krok i omówmy, jak współczynnik wykorzystania kredytu wpływa na zdolność kredytową. Wskaźnik wykorzystania kredytu to kwota, jaką jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu. Tak więc, jeśli masz kartę z limitem 10 000 USD, a saldo należności wynosi 4500 USD, wykorzystanie kredytu wynosi 45%. Wykorzystanie w dużym stopniu wpływa na część Twojej zdolności kredytowej, która jest określana przez kwoty należne.

Ogólnie rzecz biorąc, im niższe wykorzystanie, tym lepiej. Wskaźnik wyższy niż 30% może zrzucić punkty z Twojej zdolności kredytowej, dlatego ważne jest, aby pozostać poniżej tego progu. Tutaj pojawia się zmiana daty płatności kartą kredytową.

Większość wydawców kart kredytowych zgłasza saldo do biur kredytowych w określony dzień każdego miesiąca i, jak wspomniano, niekoniecznie jest to Twój termin płatności.

W powyższym przykładzie załóżmy, że termin płatności przypada 20 dnia każdego miesiąca, ale wystawca zgłasza saldo 15 dnia. Gdyby Twój emitent zgłosił saldo w wysokości 4500 USD 15 dnia, biura kredytowe odnotowałyby 45% wskaźnik wykorzystania – nawet jeśli spłaciłeś je w całości zaledwie kilka dni później. Twoja ocena kredytowa może zostać oszukana, mimo że Twoje nawyki płatnicze są solidne.

Dlatego dobrą zasadą jest dokonywanie płatności za pomocą karty, gdy wskaźnik wykorzystania kredytu zacznie rosnąć do poziomu 30%, niezależnie od tego, kiedy faktycznie należy zapłacić rachunek. Monitorując wykorzystanie i kontrolując je, będziesz w dobrej formie, aby otrzymać raport do biur informacji kredytowej w dowolnym dniu miesiąca.

Wcześniejsza płatność również obniża odsetki

Ogólnie zalecamy co miesiąc spłacać w całości saldo karty kredytowej. Kiedy całkowicie spłacasz swoją kartę w każdym cyklu rozliczeniowym, nigdy nie są naliczane odsetki. To powiedziawszy, musisz przenosić saldo z miesiąca na miesiąc, płacenie wcześniej może zmniejszyć koszty odsetek. Dzieje się tak, ponieważ naliczane odsetki są oparte na średnim saldzie dziennym.

Załóżmy, że nadchodzi miesiąc z saldem 1000 USD na karcie. Jeśli zapłaciłeś, powiedzmy, 400 USD z tego salda ostatniego dnia miesiąca, Twoje średnie dzienne saldo za okres rozliczeniowy wyniesie około 987 USD. Gdyby Twoja karta kredytowa miała 15% oprocentowanie, Twoje miesięczne odsetki wyniosłyby około 12,33 USD.

Teraz powiedz, że zapłaciłeś te same 400 $ w połowie miesiąca. W takim przypadku średnie saldo dzienne wyniesie 800 USD, a opłata z tytułu odsetek wyniesie 10 USD. Zmniejszasz wysokość odsetek o około jedną piątą, przesuwając w górę termin płatności.

Dlaczego termin porodu jest tak ważny

Co miesiąc otrzymujesz wyciąg od wystawcy karty kredytowej, w którym podajesz, ile pobrałeś w tym cyklu rozliczeniowym i ile jesteś winien. Wyciąg zawiera minimalną kwotę płatności i termin płatności. Musisz zapłacić co najmniej minimum do terminu płatności. Jeśli tego nie zrobisz, możesz spotkać się z nieprzyjemnymi konsekwencjami:

Twój wystawca może pobrać opłatę za opóźnienie. Od 2019 r. Opłaty za spóźnienie mogą wynosić nawet 39 USD za sztukę, w zależności od polityki emitenta i tego, czy jest to pierwszy raz, kiedy się spóźniasz.

Twoje wyniki kredytowe mogą ucierpieć. Płatności opóźnione o ponad 30 dni pojawią się w raporcie kredytowym, gdzie mogą wyrządzić poważne szkody. Historia płatności to najważniejszy czynnik wpływający na Twoje wyniki kredytowe. A opóźniona płatność może pozostać w Twoim raporcie przez siedem lat.

Inne wskazówki dotyczące zarządzania rachunkiem

Oprócz pilnowania wykorzystania kredytu i dokonywania płatności, gdy zaczyna on być zbyt wysoki, oto kilka innych wskazówek dotyczących zarządzania rachunkiem z karty kredytowej:

Miej budżet i śledź swoje wydatki. W ten sposób nie wydasz więcej, niż jesteś w stanie spłacić w ciągu miesiąca.

Zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia SMS lub e-mail od wydawcy, aby mieć oko na saldo i termin płatności.

Zadzwoń do wystawcy, aby przesunąć termin płatności rachunku, jeśli nie pokrywa się on z harmonogramem płatności.

Co miesiąc uważnie przeglądaj swoje oświadczenie. Pomoże Ci to wykryć i skorygować nieautoryzowane obciążenia, jeśli się pojawią.

Na wynos

Opłać rachunek karty kredytowej przed terminem płatności, jeśli nie wcześniej. To powinno być żelazne zobowiązanie z Twojej strony. Jeśli co miesiąc obciążasz swoją kartę dużo, rozważ przesunięcie płatności w górę – lub dokonywanie wielu płatności każdego miesiąca – aby zachować kontrolę nad wykorzystaniem kredytu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy