Odwrotne stopy procentowe kredytów hipotecznych

Odwrotne stopy procentowe kredytów hipotecznych
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe

Rozważając wycenę hipoteki hipotecznej typu Home Equity Conversion (HECM), powszechnie znanej jako odwrotna pożyczka hipoteczna z ubezpieczeniem federalnym, prawdopodobnie będziesz mieć pytania dotyczące stóp procentowych. W końcu te stawki odgrywają dużą rolę w tym, ile pieniędzy możesz się zakwalifikować. W przeciwieństwie do odwróconych opłat hipotecznych, stopy procentowe nie zawsze są łatwe do zrozumienia. Konieczne jest jednak poznanie odpowiedzi na często zadawane pytania, aby wybrać odwrócony kredyt hipoteczny, który będzie dla Ciebie najkorzystniejszy.

Jak działają odwrotne stawki kredytów hipotecznych?

Podobnie jak w przypadku większości innych pożyczek i linii kredytowych, od środków otrzymanych z pożyczki naliczane są odwrócone stopy procentowe hipoteki. Opłaty te są naliczane codziennie i co miesiąc dodawane do salda pożyczki i można je znaleźć na miesięcznym wyciągu każdego pożyczkobiorcy.

Wyjątkową częścią odwróconych kredytów hipotecznych jest to, że spłaty odsetek od pożyczki są odraczane do końca okresu spłaty pożyczki: nie są one spłacane z góry, z własnej kieszeni ani co miesiąc. Podczas gdy większość pożyczek wymaga miesięcznych minimalnych płatności, aby spłacić saldo pożyczki i wszystkie związane z nią odsetki w czasie, odwrócone kredyty hipoteczne odraczają spłatę pożyczki i odsetek do terminu spłaty pożyczki. Zdarzenia dotyczące odwróconego terminu zapadalności kredytu hipotecznego mają miejsce, jeśli:

  • Dom jest sprzedany
  • Wszyscy pożyczkobiorcy wyprowadzają się z domu lub umierają
  • Pożyczka staje się niewypłacalna z powodu niezapłacenia przez pożyczkobiorcę podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu oraz przestrzegania wszystkich warunków pożyczki

W Twoich badaniach istnieje żargon dotyczący stóp procentowych, który może odstraszyć Cię przed uzyskaniem odwróconego kredytu hipotecznego, ale nie musisz się martwić. Z pomocą tego artykułu i Twojego osobistego specjalisty ds. Kredytów hipotecznych możesz dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć. Zapoznaj się z ważnymi informacjami na temat stóp procentowych kredytów hipotecznych.

Jak obliczane są stopy procentowe kredytów hipotecznych?

Stałe stopy procentowe:

Stałe stopy procentowe są zwykle ustalane przez inwestorów i różne agencje rządowe, których zadaniem jest utrzymanie tych stóp na stabilnym poziomie. Na przykład kalkulator odwróconego kredytu hipotecznego National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) podaje średnią stałą stopę procentową HECM w wysokości 5,060% w grudniu 2016 r. Rzeczywiste stawki dostępne dla pożyczkobiorców będą się różnić i zależą od czynników kredytowych.

Zmienne stopy procentowe:

Stopy zmienne różnią się od stawek stałych tym, że składają się z dwóch części: indeksu i depozytu zabezpieczającego.

  • Indeks – indeks to standardowa stopa, która zmienia się w zależności od rynkowych stóp procentowych. Nie jest kontrolowany przez pożyczkodawcę. Oprocentowanie kredytu może wzrosnąć lub spaść w zależności od tego, czy indeks wzrośnie, czy spadnie. W chwili pisania tego artykułu (5 grudnia 2016 r.) Zmienny 1-miesięczny wskaźnik LIBOR jest notowany na poziomie 0,62%, a zmienna roczna stopa LIBOR na poziomie 1,65%. W przypadku obecnie notowanych stawek zalecanym źródłem informacji jest Bankrate.com.
    • Indeks LIBOR (London Interbank Offering Rate) to stopa, po której banki pożyczają pieniądze od innych banków i jest to wskaźnik, na którym opierają się pożyczki o zmiennej stopie procentowej.
    • Obecnie wszystkie zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych odwróconych HECM oparte jest na stawkach LIBOR. Najczęściej stosowane są stawki LIBOR na 1 miesiąc i 1 rok.
  • Marża – Marża to procent odsetek, który jest dodawany do indeksu przez pożyczkodawcę. Stopa marży nie podlega regulacji, co oznacza, że ​​po udzieleniu kredytu marża pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania, niezależnie od tego, do jakiego wskaźnika może się zmienić.

Odwrotna pożyczka hipoteczna o stałym oprocentowaniu

Zgodnie z niedawnym podręcznikiem szkoleniowym HECMCounselors.org dotyczącym odwracanych kredytów hipotecznych, stawki te stały się ulubionymi na rynku HECM od 2009 r., Przy czym około 67% udzielonych odwróconych kredytów hipotecznych ma stałą stopę procentową. Są popularne wśród pożyczkobiorców, ponieważ eliminują ryzyko wzrostu ich stopy procentowej. Nie musi to jednak oznaczać, że jest to najlepszy finanso rodzaj pożyczki dla Ciebie. Pożyczka o stałym oprocentowaniu ma swoje wady i zalety:

  • Zawodowiec
    • Stałe stawki z pewnością pozostaną takie same przez cały okres kredytowania, więc jesteś chroniony, jeśli stopy rynkowe wzrosną.
  • Kon
    • Pożyczkobiorcy, którzy wybierają odwrócony kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, muszą przyjąć swoje fundusze jako kwotę ryczałtową, w przeciwieństwie do innych opcji wypłaty oferowanych według zmiennej stopy.
    • Jeśli suma obowiązkowych zobowiązań jest równa lub przekracza 50% Limitu głównego (PL), pożyczkobiorca może pobrać dodatkowe 10% kwoty PL (do 100% kwoty PL) z góry lub w ciągu pierwszych 12 miesięcy.

Ze względu na te szczegóły, odwrócone kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są zwykle najlepsze dla kredytobiorców, którzy planują wykorzystać wszystkie swoje fundusze odwróconej hipoteki na raz, na przykład spłacić istniejący kredyt hipoteczny lub inny dług lub dokonać poważnych napraw lub modyfikacji domu.

Odwrócone kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

Mniej popularną, ale często bardziej elastyczną opcją jest stawka zmienna. Tak jak stała stopa procentowa jest „stała” w okresie kredytowania, tak zmienna stopa procentowa zmienia się w całym okresie kredytowania. Odwrócone kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej mają swoje wady i zalety:

  • Plusy
    • Mają więcej opcji wypłaty niż pożyczka o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorcy mogą wybierać między linią kredytową, płatnościami miesięcznymi, kwotą ryczałtową lub kombinacją tych trzech.
    • Odsetki są naliczane tylko od wypłaconych środków. Oznacza to, że jeśli masz linię kredytową, z której rzadko korzystasz, zostaną naliczone odsetki tylko od wypłaconej kwoty.
    • Niewykorzystane linie kredytowe mogą również rosnąć z czasem, co pozwala kredytobiorcy na jeszcze większą elastyczność w zakresie kwoty, jaką może pożyczyć.
  • Cons
    • Większe ryzyko szybkiego i drastycznego wzrostu stopy procentowej.

Ogólnie rzecz biorąc, zmienne stopy procentowe są najlepsze dla pożyczkobiorców, którzy planują wykorzystać swoje fundusze odwróconej hipoteki w czasie lub w rzadkich przypadkach. W ten sposób pożyczkobiorcy mogą co miesiąc dodawać je do swoich istniejących stałych dochodów, uzupełniać swoje inne konta emerytalne lub jako konto rezerwowe, aby pieniądze były łatwo dostępne w nagłych przypadkach.

Jak często zmienia się zmienna stopa procentowa?

Wszystkie zmienne stopy procentowe podlegają resetowaniu do rynkowej stopy indeksu z określoną częstotliwością. To, jak często oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie procentowej będzie się zmieniać, zależy od wybranej przez Ciebie częstotliwości. Oto opcje częstotliwości:

  • Roczna zmienna – jak sama nazwa wskazuje, roczna zmienna stopa procentowa zmienia się na indeks rynkowy raz w roku. Ma następujące cechy:
    • Zapewnia ochronę przed gwałtownymi i szybkimi zmianami tempa.
    • Oferuje niższe granice zasad.
    • Zmiany stóp nie mogą być większe lub mniejsze niż 2% przy każdej rocznej korekcie.
    • Potencjalne zmiany stopy procentowej w okresie trwania pożyczki są zwykle ograniczone do 5%.
    • Roczne zmienne stopy procentowe są preferowane przez pożyczkobiorców, którzy przewidują gwałtowne lub częste podwyżki stóp w nadchodzących latach.
  • Zmienna miesięczna – jako bardziej powszechna oferta pożyczkodawców, zmienna miesięczna ma następujące szczególne cechy:
    • Zwykle niższa dostępna stawka.
    • Może się zmieniać częściej i bardziej dramatycznie w okresie spłaty kredytu.
    • Potencjalne zmiany stopy procentowej w okresie trwania pożyczki są zwykle ograniczone do 10%.
    • Miesięczny limit zmian również wynosi 10%, co oznacza, że ​​miesięczna zmienna stopa procentowa może zmienić się drastycznie do 10% w ciągu jednego miesiąca. Oznaczałoby to jednak, że stopa indeksu bazowego zmieniłaby to szybko i radykalnie, co jest mało prawdopodobne.
    • Ponieważ stawki zmienne miesięczne są początkowo niższą dostępną stopą, a ze względu na potencjał wzrostu opcji linii kredytowej dostępnej ze zmienną miesięczną, pożyczkobiorcy, którzy chcą zmaksymalizować dostępne środki po zamknięciu pożyczki, wolą ją od zmiennej rocznej opcja.

Inne warunki oprocentowania

Początkowa stopa procentowa (IIR)

Jest to związane z pożyczkami o zmiennej stopie procentowej, znanymi również jako stopa procentowa. Jest to stopa procentowa używana do obliczania odsetek przez cały okres spłaty pożyczki i będzie to stopa procentowa pożyczkobiorcy przez pierwszy miesiąc lub rok pożyczki. Przyczyną krótkoterminowości jest fakt, że stopa będzie obowiązywać tylko przez pierwszy okres stopy LIBOR. W przypadku, gdy pożyczkodawca korzysta z LIBOR, IIR będzie oparty o 1-miesięczny LIBOR. Roczny LIBOR jest również możliwy, ale nie tak powszechny.

Oczekiwana stopa procentowa (EIR)

Może to dotyczyć zarówno kredytów o zmiennym, jak i stałym oprocentowaniu. Oczekiwana stopa procentowa to szacowana przez pożyczkodawcę średnia stopa procentowa w okresie trwania pożyczki. W przypadku pożyczki o zmiennej stopie procentowej jest on oparty na 10-letnim indeksie, takim jak 10-letnia stopa skarbowa. W przypadku HECM o stałej stopie Oczekiwana Stopa Oprocentowania jest dokładnie taka sama jak Początkowa Stopa Oprocentowania, ponieważ stopa procentowa nie zmieni się w okresie kredytowania. Indeks długoterminowy wynika z tego, że jest to próba przewidywania stóp procentowych w okresie trwania kredytu. EIR nigdy nie zmienia się w okresie trwania pożyczki. Istnieje kilka powodów, dla których stosuje się EIR:

  • Określenie głównych limitów
  • Aby obliczyć odłożoną opłatę za usługę
  • Aby obliczyć miesięczne kwoty opcji wypłaty

Stawka złożona

Znany również jako całkowita stopa pożyczki, jest to stopa, przy której rośnie saldo odwróconej pożyczki hipotecznej HECM. Jest to suma dwóch opłat:

  • Roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 0,5%
  • Aktualne oprocentowanie (stopa notowa)

W przypadku pożyczkobiorców, którzy wybierają opcję wypłaty kredytu, warto zauważyć, że linia kredytowa rośnie w takim samym tempie, jak saldo kredytu.

Jak wpływają na mnie stopy procentowe?

Istnieje kilka powodów, dla których ważny jest wybór najlepszej stawki dla Twojej sytuacji:

  • Niższa stopa spowoduje mniejsze obciążenia odsetkowe przez cały okres pożyczki, a zatem będzie miała bezpośredni wpływ na to, ile kapitału własnego może pozostać na koniec pożyczki.
  • Niższa oczekiwana stopa procentowa (EIR) + niższa marża = wyższy limit pożyczki głównej, co przekłada się na więcej dostępnych środków.

Ponieważ nie ma miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, wzrost stopy zwrotu odwróconego kredytu hipotecznego nie sprawi, że kredyt stanie się dla Ciebie nieosiągalny. W porównaniu z tradycyjnymi terminowymi kredytami hipotecznymi odwrotna pożyczka hipoteczna ma tę przewagę, że nie ma zagrożenia nieoczekiwanego wzrostu spłaty kredytu hipotecznego z powodu zawyżonych stóp rynkowych.

Istnieje również kilka innych czynników, które oddziałują na stopy procentowe i określają, ile pieniędzy jest dostępnych w ramach odwróconej hipoteki:

  • Twój wiek
  • Kwota pozostałego salda kredytu hipotecznego
  • Szacunkowa wartość Twojego domu
  • Finansowa ocena zdolności do płacenia podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu

Solidne połączenie starszego wieku, niższego salda kredytu hipotecznego, wyższej wycenionej wartości domu i niższych stóp procentowych pomoże Ci zdobyć jak najwięcej funduszy. Wypróbuj nasz kalkulator odwrotnej hipoteki, klikając tutaj. Nie wymaga żadnych danych osobowych i szacuje łączne wpływy, które możesz otrzymać z odwróconej hipoteki.

Jaka będzie moja stopa procentowa?

Twoje oprocentowanie zależy od kulminacji kilku czynników:

  • Niezależnie od tego, czy planujesz uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny HECM, czy HECM do zakupu
  • Twój wiek
  • Wartość Twojego domu
  • Kod pocztowy Twojej nieruchomości
  • Wszelkie istniejące saldo kredytu hipotecznego lub zastawy
  • Liczba spodziewanych lat w domu
  • Twoja oczekiwana długość życia
  • Wybrano opcję wypłaty

Korzystając z tych informacji, specjalista ds. Odwróconego kredytu hipotecznego może pomóc w ustaleniu, jaka będzie stopa procentowa dla odwróconego kredytu hipotecznego. Najlepszym sposobem na zrozumienie stawek byłaby rozmowa z profesjonalistą w zakresie odwróconego kredytu hipotecznego AAG i uzyskanie indywidualnej wyceny w oparciu o indywidualną sytuację. Zadzwoń do nas dzisiaj pod numer 1-866-948-0003, aby dowiedzieć się więcej od przyjaznego profesjonalisty ds. Kredytów hipotecznych.

Uwaga: podane stopy procentowe służą wyłącznie celom ilustracyjnym i nie stanowią oferty pożyczki. Stopy procentowe i amortyzacja, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), opłaty za rozpoczęcie działalności, marże pożyczkodawcy, opcje płatności i koszty zamknięcia mogą ulec zmianie i mogą się różnić. Tabele amortyzacji i wyliczenia RRSO otrzymasz od pożyczkodawcy w pakiecie wniosku o pożyczkę. Oszacowanie kosztów zamknięcia w dobrej wierze, ujawnienie TALC (Całkowity roczny koszt pożyczki) i inne informacje zostaną również przedstawione we wniosku o pożyczkę zgodnie z wymogami ustawy o pożyczkach i przepisach Z.

Ostatnia aktualizacja: 18 października 2017 r

Źródła:

„Odwrotne stopy procentowe kredytów hipotecznych i przykłady”. ReverseMortgageAlert.com. NP. ND. Sieć. 18 września 2015 r. Http://reversemortgagealert.org/reverse-mortgage-rates/

„Wprowadzenie do hipotek hipotecznych konwersji kapitału własnego (HECM)”. HECMCounselors.org. Neighborworks America. 2010. 18 września 2015. http://www.hecmcounselors.org/sites/default/files/uploads/pdfs/HO111%20Manual_FINAL_11082011.pdf

„Reverse Mortgage Interest Rate”. ReverseMortgageStore.com. NP. ND. Sieć. 18 września 2015 r. Http://www.reversemortgagestore.com/Rates%20Sheet.html

Podobnie jak w przypadku większości innych pożyczek i linii kredytowych, od środków otrzymanych z pożyczki naliczane są odwrócone stopy procentowe hipoteki. Opłaty te są obliczane codziennie i dodawane co miesiąc do salda pożyczki i można je znaleźć na miesięcznym wyciągu każdego pożyczkobiorcy…

Wszystkie zmienne stopy procentowe podlegają resetowaniu do rynkowej stopy indeksu z określoną częstotliwością. To, jak często oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie procentowej będzie się zmieniać, zależy od wybranej przez Ciebie częstotliwości. Oto opcje częstotliwości:

Istnieje kilka powodów, dla których wybór najlepszej stopy procentowej do Twojej sytuacji jest ważny: Niższa stopa spowoduje mniejsze obciążenia odsetkowe przez cały okres pożyczki, a tym samym bezpośrednio wpłynie na to, ile kapitału własnego może pozostać pod koniec pożyczki. Niższa oczekiwana stopa procentowa (EIR) + niższa marża = wyższy limit pożyczki głównej, co przekłada się na więcej dostępnych środków.

Twoje oprocentowanie zależy od kulminacji kilku czynników: czy planujesz uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny HECM, czy HECM do zakupu. Twój wiek. Wartość Twojego domu. Kod pocztowy Twojej nieruchomości. Wszelkie istniejące saldo kredytu hipotecznego lub zastawy. Liczba spodziewanych lat w domu. Twoja oczekiwana długość życia. Wybrano opcję wypłaty

Dowiedz się więcej o sposobach na lepszą emeryturę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy