Pożyczka Forbearance: jak się dowiedzieć, czy jest dla Ciebie odpowiednia

17 lutego 2021
Category: Twój Raport

W tym artykule:

  • Co oznacza zwłoka pożyczki studenckiej?
  • Jaka jest różnica między odroczeniem a wyrozumiałością?Jak Forbearance wpływa na kredyt?Czy Forbearance to właściwy wybór dla Ciebie?Jakie są alternatywy dla spłaty kredytu studenckiego?Podsumowanie: rozważ swoje opcjeWysokie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego to poważny problem dla wielu osób. Według danych Experian, średnie saldo pożyczki studenckiej na pożyczkobiorcę wyniosło 35,620 USD w drugim kwartale (II kwartał) 2019 r.

    To dużo do zawdzięczania, a płatności nie zawsze są łatwe. W rzeczywistości, według danych Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych, 12% kredytów studenckich zarządzanych przez władze federalne w trzecim kwartale 2019 r. Trochę ponad połowa kredytów studenckich jest aktywnie spłacana.

    Zanim zaległe spłaty staną się niewypłacalne, wielu pożyczkobiorców rozważa udzielenie zwłoki w spłacie pożyczki, która zapewnia tymczasowe zwolnienie z płatności. Wytrwałość może zapewnić bardzo potrzebne finansowe miejsce na wytchnienie. Oto, jak sprawdzić, czy może to być odpowiednie dla Ciebie.

    Co oznacza zwłoka pożyczki studenckiej?

    Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, takie jak pożyczki bezpośrednie, federalne pożyczki na edukację rodzinną (FFEL) i pożyczki Perkins, które są w dobrej kondycji, możesz kwalifikować się do zwłoki. Jeśli to zrobisz, Twoje płatności mogą zostać obniżone lub zawieszone na określony czas. Jednak odsetki nadal rosną.

    Istnieją dwa szerokie rodzaje spłaty pożyczki:

    • Ogólne : Kwalifikujące się powody przyjęcia obejmują trudności finansowe, wysokie rachunki za leczenie, bezrobocie i zmiany dochodów. Dopóki spełniasz kryteria, możesz mieć do 12 miesięcy na spłatę kwoty niższej niż normalna kwota lub nawet nic. Jeśli sytuacja nie ulegnie poprawie po tym czasie, możesz poprosić o kolejną wyrozumiałość, ale nie możesz odkładać płatności na zawsze. Forbearances na pożyczki Perkins są ograniczone do trzech skumulowanych lat, a podmioty obsługujące pożyczki bezpośrednie i FFEL mogą również nakładać limity.
    • Obowiązkowe : istnieją okoliczności, w których podmiot obsługujący pożyczkę musi zaakceptować Twoją prośbę o zwolnienie. Dzieje się tak, gdy:
      • Twoje spłaty kredytu studenckiego przekraczają 20% miesięcznego dochodu brutto.
      • Jesteś zapisany na staż medyczny lub dentystyczny lub program rezydencji.Służysz w AmeriCorps lub podobnym programie opartym na wolontariacie.Jesteś na stanowisku nauczyciela, który kwalifikuje Cię do wybaczenia kredytu studenckiego.Kwalifikujesz się do programu spłaty pożyczki Departamentu Obrony lub jesteś w Gwardii Narodowej. Jaka jest różnica między odroczeniem a wyrozumiałością?

        Innym sposobem na odroczenie spłaty kredytu studenckiego jest odroczenie. Działa podobnie jak wyrozumiałość, ale największa różnica dotyczy odsetek.

        Jeśli pożyczki są dotowane, Departament Edukacji pobiera kartę z odsetkami naliczanymi, gdy jesteś zapisany do szkoły co najmniej na pół etatu, za okres karencji po ukończeniu szkoły oraz w okresie odroczenia.

        Jeśli jakakolwiek część twoich pożyczek studenckich jest dotowana, najlepiej sprawdzić, czy możesz uzyskać odroczenie, zanim zaczniesz ubiegać się o zwłokę.

        Jednak odroczenie z powodu trudności ekonomicznych może być trudne. Aby się zakwalifikować, musisz otrzymywać pomoc rządową lub być bezrobotnym. Jeśli pracujesz, musisz wykazać, że Twój miesięczny dochód jest niższy niż 150% wytycznych dotyczących ubóstwa dla wielkości Twojej rodziny i stanu, w którym żyjesz. Zasady dotyczące wyrozumiałości nie są tak surowe.

        Jak Forbearance wpływa na kredyt?

        Oprócz bardzo potrzebnego zmniejszenia lub odroczenia płatności, zwłoka może chronić Twoją zdolność kredytową. Twoje pożyczki studenckie nadal pojawiają się w raporcie kredytowym, ale pozostaną na dobrej pozycji. W raporcie kredytowym nie byłoby żadnej informacji, że jakiekolwiek pożyczki są objęte zwłoką.

        Chociaż oddanie pożyczki w stan zwłoki może zapobiec ekstremalnym szkodom, jakie opóźnienia w płatnościach wywierają na wynik kredytowy, nie będzie to miało żadnego pozytywnego wpływu na wynik, ponieważ nie dokonujesz aktywnie płatności na czas. Zarówno w przypadku FICO ® Score ☉, jak i VantageScore®, historia płatności jest najważniejszym czynnikiem oceny. Jeśli wyrozumiałość jest jedynym sposobem, aby upewnić się, że Twój raport kredytowy jest wolny od zaległości, może to być rozważna decyzja.

        Czy Forbearance to właściwy wybór dla Ciebie?

        Chociaż wyrozumiałość ma wiele zalet, zastanów się, czy naprawdę jej potrzebujesz, zanim podejmiesz ten krok. Pamiętaj, że jest to rozwiązanie tymczasowe, które jest odpowiednie tylko w przypadku krótkotrwałego kryzysu finansowego. Ponieważ odsetki nadal narastają w okresie zwłoki, zamrożenie płatności spowoduje raczej wzrost zadłużenia niż jego zmniejszenie. Jeśli potrzebujesz przerwy na kilka miesięcy, dodatkowe opłaty mogą nie być takie złe, ale jeśli zrobisz sobie cały rok wolnego, może to kosztować sporą sumę. 12-miesięczna zwłoka doda 1575 USD do salda zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w wysokości 35 000 USD z 4,5% stopą procentową i zwiększy miesięczną płatność pożyczki o 17 USD.

        Przeanalizuj swoją sytuację finansową, aby określić, czy możesz normalnie zarządzać płatnościami i uniknąć zwłoki:

        • Zmniejsz wydatki. Dokładnie przejrzyj swój budżet, aby sprawdzić, czy są jakieś rachunki, które możesz zmniejszyć lub wyeliminować, a które pokryją spłatę kredytu studenckiego. Jeśli możesz, dokonaj zmian i skieruj oszczędności na pożyczkę.
        • Zwiększ dochody. Jeśli już żyjesz blisko kości, poznaj sposoby na realistyczne zwiększenie dochodów. Możesz być w stanie zapewnić sobie pracę w niepełnym wymiarze godzin, opiekować się dziećmi, jeździć na przejażdżki lub wyprowadzać psy. Postaw sobie za cel zarabianie przynajmniej tyle co miesiąc, aby normalnie spłacić pożyczkę. Sprzedawaj niepotrzebne aktywa. Wiele osób ma w domu, garażu lub na podwórku cenne przedmioty, których nie potrzebują ani nie używają. Jeśli to zrobisz, sprzedaj je i rozdzielaj wpływy na swoją pożyczkę co miesiąc.Jakie są alternatywy dla spłaty kredytu studenckiego?

          Po zbadaniu sposobów na uwolnienie pieniędzy lub zwiększenie dochodu, nadal możesz mieć niedobór środków. W takim przypadku skontaktuj się z obsługą pożyczki studenckiej i poproś o pomoc. Mogą pracować z tobą niezależnie, aby pozwolić ci płacić mniej lub wcale przez kilka miesięcy, bez niszczenia twojego raportu kredytowego. Mogą nawet przenieść Cię na alternatywny plan płatności. Pamiętaj, że prawdopodobnie nie zrobią zbyt wiele, aby ci pomóc, jeśli twoje pożyczki są już zaległe lub niespłacane.

          Departament Edukacji uznaje, że standardowy 10-letni okres spłaty nie jest odpowiedni dla wszystkich. Na szczęście istnieją inne plany, których możesz użyć do obsługi kredytów studenckich, a ich płatności mogą być znacznie tańsze. Na przykład:

          • Stopniowe : Plany są nadal ustalane na 10 lat, ale płatności zaczynają się od małych, a następnie rosną z czasem.
          • Przedłużony : możesz mieć do 25 lat na wysyłanie bardzo małych płatności, które mogą być stałe lub stopniowane. Zorientowane na dochody : plany te są dostępne w kilku wariantach, ale wszystkie uwzględniają wysokość zarobków, wydatki, wielkość rodziny i inne czynniki finansowe. Wraz ze zmianą okoliczności zmieniają się również twoje płatności.Możesz dowiedzieć się więcej o tych planach i złożyć wniosek o ten, który jest dla Ciebie odpowiedni, na stronie StudentLoans.gov.

            Umorzenie pożyczki to kolejny sposób radzenia sobie z drogimi pożyczkami studenckimi. Jeśli korzystasz z długoterminowego planu płatności opartego na dochodach i masz saldo na koniec 20 lub 25 lat, ta część tego, co jesteś winna, może zostać umorzona. Możesz także mieć możliwość umorzenia pożyczek w ramach programu Public Service Loan Forgiveness. Aby się zakwalifikować, musisz pracować przez co najmniej 10 lat dla rządu lub wykwalifikowanej organizacji non-profit.

            Podsumowanie: rozważ swoje opcje

            Po rozważeniu wszystkich możliwości rozwiązania problemu, może się okazać, że pożyczka studencka jest najlepszym wyborem. Jeśli pójdziesz w tym kierunku, mądrze wykorzystaj miesiące bez wysokiej płatności. Wprowadź zmiany w swoich sprawach finansowych, aby móc szybko wrócić do regularnych płatności.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy